試點(diǎn)27個(gè)月8家機(jī)構(gòu)無(wú)一合格，個(gè)人征信牌照為何難產(chǎn)

　　一邊是互聯(lián)網(wǎng)金融的爆炸式發(fā)展急需個(gè)人征信的加持，另一邊卻是個(gè)人征信牌照一直處于難產(chǎn)狀態(tài)。至少?gòu)淖罱O(jiān)管層所釋放的信號(hào)來(lái)看，短期內(nèi)發(fā)放個(gè)人征信牌照的可能性并不太大。

　　“大家都清楚個(gè)人征信市場(chǎng)化對(duì)當(dāng)前以及未來(lái)整個(gè)金融行業(yè)發(fā)展的重要性和必要性，這一點(diǎn)監(jiān)管層比任何人都明白。但是，也正是因?yàn)槠湓谡麄€(gè)金融領(lǐng)域中所起的重要作用，所以監(jiān)管層也會(huì)更加謹(jǐn)慎?！?月28日，一位接近監(jiān)管層人士對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示。

　　無(wú)一合格

　　4月21日，在京召開(kāi)的“個(gè)人信息保護(hù)與征信管理國(guó)際研討會(huì)”上，中國(guó)人民銀行征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知和央行副行長(zhǎng)陳雨露的發(fā)言，恐怕對(duì)那些翹首以待個(gè)人征信牌照的公司來(lái)說(shuō)算不上什么好消息。

　　萬(wàn)存知表示，目前開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的8家機(jī)構(gòu)沒(méi)有一家是合格的?！霸谶_(dá)不到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)情況下不能把牌照發(fā)出去”。

　　距離2015年1月個(gè)人征信首批試點(diǎn)名單的公布，已經(jīng)過(guò)去了27個(gè)月。首批開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的共8家機(jī)構(gòu)，包括芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司、中智誠(chéng)征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司和北京華道征信有限公司。

　　至于不發(fā)牌照的原因，這次央行也說(shuō)得相當(dāng)明白。

　　“大家望眼欲穿，為什么到現(xiàn)在還沒(méi)有發(fā)牌照。”萬(wàn)存知表示，主要有三個(gè)“沒(méi)想到”：

　　第一個(gè)沒(méi)想到是，8家機(jī)構(gòu)進(jìn)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備后，很快就開(kāi)始了互聯(lián)網(wǎng)金融整頓。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)不穩(wěn)定的情況下，在這個(gè)領(lǐng)域征信業(yè)務(wù)怎么做還需要研究;

　　第二個(gè)是，社會(huì)公眾對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的意識(shí)空前高漲，對(duì)8家機(jī)構(gòu)要求更高;

　　第三個(gè)是，8家機(jī)構(gòu)實(shí)際開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備的情況離市場(chǎng)需求和監(jiān)管要求差距較大。

　　“其實(shí)，對(duì)于行業(yè)參與者而言，當(dāng)前央行所釋放的信息并不算是什么壞事情。”一位征信行業(yè)從業(yè)者對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，“國(guó)內(nèi)個(gè)人征信的市場(chǎng)化一直處于探索過(guò)程中，此前監(jiān)管層很少有公開(kāi)披露對(duì)該行業(yè)的態(tài)度，各種標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范更是少之又少，因此各家公司都是從各自的業(yè)務(wù)出發(fā)極盡可能地收集個(gè)人信息，其中的合法性的確有待商榷。而現(xiàn)在監(jiān)管層逐漸有一些指導(dǎo)性意見(jiàn)出來(lái)，那么機(jī)構(gòu)未來(lái)的發(fā)展也就更有指向性了。”

　　高門(mén)檻嚴(yán)監(jiān)管

　　陳雨露表示，在個(gè)人征信市場(chǎng)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)活動(dòng)開(kāi)展中，人民銀行強(qiáng)調(diào)注重把握三方面的原則：

　　一是第三方征信的獨(dú)立性原則;

　　二是征信活動(dòng)中的公正性原則。征信業(yè)務(wù)活動(dòng)應(yīng)充分體現(xiàn)社會(huì)的公平正義，確保政治上的正確性;

　　三是個(gè)人信息隱私權(quán)益保護(hù)原則。

　　而目前幾乎沒(méi)有一家機(jī)構(gòu)能夠完全符合這三個(gè)原則。

　　從獨(dú)立性看，這8家機(jī)構(gòu)各自依托某一個(gè)企業(yè)或者企業(yè)集團(tuán)發(fā)起創(chuàng)建，在業(yè)務(wù)或者公司治理結(jié)構(gòu)上不具備或者不具有第三方征信獨(dú)立性，存在比較嚴(yán)重的利益沖突。

　　從公正性和個(gè)人信息隱私保護(hù)來(lái)看，8家機(jī)構(gòu)對(duì)征信的基本理念和基本規(guī)則了解不夠且不太遵守，在沒(méi)有以信用登記為基礎(chǔ)、數(shù)據(jù)極為有限的情況下，根據(jù)各自掌握的有限信息開(kāi)展不同形式的信用評(píng)分并對(duì)外使用，存在信息誤采誤用問(wèn)題。

　　那么，個(gè)人征信牌照什么時(shí)候能夠發(fā)出來(lái)?

　　萬(wàn)存知強(qiáng)調(diào)，這取決于基礎(chǔ)工作的進(jìn)度和質(zhì)量。“一些基礎(chǔ)工作、研究要做透，措施要穩(wěn)妥，還要與各個(gè)方面開(kāi)展深入細(xì)致的協(xié)調(diào)，對(duì)于符合審慎監(jiān)管條件的個(gè)人征信申請(qǐng)機(jī)構(gòu)，人民銀行將積極穩(wěn)妥地盡快推進(jìn)個(gè)人征信牌照發(fā)放工作”。

　　“個(gè)人征信行業(yè)的發(fā)展一定是不能走類似P2P等行業(yè)的模式，而一定是從一開(kāi)始就是采取高壓的嚴(yán)監(jiān)管，門(mén)檻一定要高。如果一開(kāi)始就低要求的話，這一行業(yè)就直接走向滅亡了。即使是市場(chǎng)化，也并不意味著需要很多家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。”上述人士指出，對(duì)于從業(yè)者來(lái)說(shuō)一定要合法合規(guī)，而對(duì)于監(jiān)管層來(lái)說(shuō)就是必須加快各種相關(guān)法律法規(guī)的設(shè)立。

　　全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任委員、央行原副行長(zhǎng)吳曉靈指出，國(guó)內(nèi)公共征信機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)協(xié)同發(fā)展，是未來(lái)征信業(yè)的方向。“但這種機(jī)構(gòu)是有限競(jìng)爭(zhēng)的，不能太分散，要有相當(dāng)?shù)拈T(mén)檻。美國(guó)經(jīng)過(guò)幾百年的競(jìng)爭(zhēng)，才最后形成了三大征信機(jī)構(gòu)，中國(guó)沒(méi)有這個(gè)時(shí)間，不可能通過(guò)自由競(jìng)爭(zhēng)形成有限競(jìng)爭(zhēng)，因而從剛開(kāi)始開(kāi)放時(shí)就應(yīng)該是有限競(jìng)爭(zhēng)，控制數(shù)量”。